Опубликовано 17 августа 2023, 13:40
3 мин.

Закрыть вклад или оставить? Банки начали повышать ставки по депозитам

Ключевая ставка ЦБ выросла до 12%, а вслед за ней потянулись и ставки по вкладам. Более высокие проценты клиентам уже предлагают в «Сбере», ВТБ, Газпромбанке и других коммерческих банках. Стоит ли вкладчикам сейчас закрывать старые депозиты ради более выгодных условий, рассказала эксперт отдела анализа банковских услуг портала «Банки.ру» Оксана Даниленко.
Закрыть вклад или оставить? Банки начали повышать ставки по депозитам

Как поменялись ставки по депозитам

Сбербанк повысил ставки по рублёвым вкладам с 17 августа. Максимальная ставка по депозитам теперь составляет 12% годовых, рассказали в кредитной организации.

ВТБ повысил ставки по накопительным счетам до 11%, а для новых клиентов — до 12%.

Почта Банк предлагает 12% годовых по краткосрочным вкладам — на 3 и 6 месяцев.

В «Дом.РФ» есть возможность открыть вклад на 3 года под 12,5% годовых. Такую же ставку по накопительному счёту в первые 2 месяца предложил Газпромбанк.

По мнению Даниленко, коммерческие банки в первую очередь будут повышать ставки по кратко- и среднесрочным вкладам. Доходность будет чуть ниже ключевой ставки — до 11,5%, предположила эксперт. Но не исключено, что какие-то банки запустят акционные предложения с более высокими ставками.

Надо ли закрывать вклад

Всё зависит от того, как давно в банке лежат ваши деньги. Если старый депозит вы оформили недавно, выгоднее будет закрыть его и открыть новый под более высокий процент, сказала Даниленко.

Но если вашему вкладу уже несколько месяцев, лучше дождаться окончания срока договора с банком. Дело в том, что если досрочно забрать деньги из банка, вы полностью потеряете уже начисленные проценты. В таком случае ставка по новому вкладу должна быть сильно выше, чтобы перекрыть потерю дохода от старого депозита.

Чтобы увидеть, будет ли выгода от переоформления депозита, нужно рассчитать доходность вклада, посоветовала Даниленко. Для этого существуют специальные калькуляторы, которые легко можно найти в интернете.

Но можно попробовать посчитать самостоятельно. Вот пример: клиент 1 июля положил в банк 1 млн рублей под 9% годовых. Через год он должен был получить 90 000 рублей. Но 1 августа он закрыл вклад и потерял доход 7643 рубля. После этого он переложил свой миллион на вклад со ставкой 12%. Доходность вклада — 120 000 рублей. Вычтем из этой суммы потери по старому вкладу (120 000 – 7643 = 112 357) и получим доходность по новому депозиту: 112 357 – 90 000 = 22 357.

При этом отметим, что сейчас у большинства банков есть правило: если ты решил закрыть вклад ради нового, то тебе предложат низкую процентную ставку.

Стоит ли брать кредит после повышения ставки

Банк никогда не будет работать себе в убыток. Если ключевая ставка повышается, финансовые организации компенсируют это за счёт потребителей. Так что ставки по кредитам тоже будут расти, а спрос на заёмные средства, наоборот, упадёт, предупредили аналитики рынка.

Но что делать, если деньги очень нужны? Придётся соглашаться на кредит, но сначала проверить его на выгодность. По словам экспертов, банки начали активно рассылать сообщения с предложениями взять кредит со скидкой. Такие акции вполне могут оказаться всего лишь маркетинговым ходом: банк воспользовался ситуацией ажиотажа после повышения ключевой ставки, завернул предложение в красивую упаковку, а внутри — за счёт дополнительных расходов — клиента ждёт совсем другая ставка, предупредили эксперты.

Так что перед тем, как соглашаться на условия банка, нужно сравнить предложения по кредитам от разных организаций.